Shaxsiy moliyaviy menejment - bu ko'p maktablarda o'qitilmaydigan, lekin hayotda deyarli hamma shug'ullanishi kerak bo'lgan narsa. Bir tadqiqotga ko'ra, amerikaliklarning 58 foizida o'limdan keyingi hayot uchun jamg'arma va sarmoya rejasi yo'q. O'rtacha amerikalik nafaqaga chiqqanidan keyin hayotini ta'minlash uchun zarur bo'lgan mablag'ning atigi o'n foizini tejaydi. O'rtacha kredit karta qarzlari Amerikada o'n besh ming dollar atrofida. Agar siz bulardan birortasiga hayron bo'lsangiz va ular siz bilan sodir bo'lishini xohlamasangiz, ushbu maqolani o'qishni davom eting va sizga yaxshi kelajakni ta'minlashga qaratilgan aniq ko'rsatmalar bering.
Qadam
4 -usul 1: Jamg'arma byudjetini yaratish
Qadam 1. Bir oy davomida barcha xarajatlaringizni kuzatib boring
Siz o'zingizni cheklashingiz shart emas; Siz faqat bir oy davomida qancha pul sarflaganingizni bilishingiz kerak. Barcha tushumlarni saqlang, qancha naqd pul kerakligini va kredit kartangiz qancha sarflanishini kuzatib boring va oy oxirida qancha pul qolganingizni bilib oling.
Qadam 2. Birinchi oydan so'ng, qancha sarflaganingizni yozib oling
Kutilgan xarajatlarni yozmang; haqiqiy xarajatlaringizni yozing. Xaridlaringizni mantiqiy tarzda tasniflang. Oylik xarajatlaringizning oddiy ro'yxati shunday bo'lishi mumkin:
- Oylik daromad: rp. 3.000.000
- Xarajatlar:
- Uyni ijaraga olish/to'lash: Rp. 500.000
- Oylik to'lov (elektr/suv/axlat) Rp. 250 ming
- Oziq -ovqat mahsulotlari: Rp. 650.000
- Ovqatlanish: Rp. 200.000
- Benzin: rp. 400 ming
- Davolash: Rp. 300.000
- Boshqalar: Rp. 100.000
- Jamg'arma: rp. 500.000
3 -qadam. Endi haqiqiy byudjetingizni yozing
Xarajatlar oyiga va sizning sarf -xarajatlar tarixi haqidagi ma'lumotingizga asoslanib, har oyda qancha daromad ajratmoqchi ekanligingizni hisoblang. Agar xohlasangiz, byudjetingizni boshqarishda Mint.com kabi byudjet dasturidan foydalanishingiz mumkin.
- Byudjetingizda taxminiy va haqiqiy xarajatlar uchun ustunlar yarating. Smeta byudjeti sizning toifaga rejalashtirilgan xarajatlaringizni o'z ichiga oladi; u oydan oyga o'zgarishsiz qolishi va oy boshida hisoblanishi kerak. Sizning haqiqiy byudjetingiz - siz sarflaydigan mablag '; miqdori oydan oyga o'zgaradi va oy oxirida hisoblanadi.
- Ko'p odamlar tejash uchun katta byudjet qoldiradilar. Byudjetni tejashni rejalashtirishning hojati yo'q, lekin bu odatda yaxshi qadam. Professional moliyaviy rejalashtiruvchilar odatda o'z mijozlariga o'z daromadlarining kamida 10-15 foizini tejash uchun byudjet qilishni maslahat berishadi.
Qadam 4. O'z byudjetingiz to'g'risida halol bo'ling
Bu sizning pulingiz - byudjetga qancha pul sarflash haqida o'zingizga yolg'on gapirishning ma'nosi yo'q. Bu tufayli yo'qotadigan yagona odam - bu o'zing. Boshqa tomondan, agar siz pulingizni qanday sarflayotganingizni bilmasangiz, byudjetingizni belgilashingiz uchun bir necha oy kerak bo'lishi mumkin. O'sha vaqtga qadar, o'zingizga real munosabatda bo'lmaguningizcha, raqamni qo'ymang.
Misol uchun, agar siz Rp ajratsangiz. Har oyda 500 mingni tejash, lekin bilingki, buni qilish qiyin bo'ladi, buni yozmang. Haqiqiy raqamlardan foydalaning. Keyin, byudjetingizni ko'rib chiqing va xarajatlaringizni kamaytirish va jamg'armalaringizni ko'paytirish uchun uni qayta tartibga solish mumkinligini bilib oling
Qadam 5. Vaqti -vaqti bilan byudjetingizni kuzatib boring
Byudjetni belgilashning qiyin tomoni shundaki, sizning xarajatlaringiz oydan oyga o'zgarishi mumkin. Jamg'arma byudjetining eng yaxshi tomoni shundaki, siz bir yil davomida sizning pulingiz qayerga ketayotgani haqida aniq tasavvur berib, o'zgarishlarni kuzatishingiz mumkin.
- Byudjetni belgilash sizning qancha pul sarflayotganingizga ko'zingizni ochadi. Ko'p odamlar byudjet tuzgandan so'ng, ahamiyatsiz narsalarga ko'p pul sarflashayotganini tushunishadi. Bu bilim ularga sarflash odatlarini to'g'rilash va pullarini foydali narsalarga sarflash imkonini beradi.
- Kutilmagan narsalarni rejalashtiring. Byudjetni belgilash sizga kutilmagan narsalarga pul sarflashingiz kerakligini ham o'rgatadi - lekin siz bunga tayyorgarlik ko'rishingiz mumkin. Albatta, siz mashinangizni shikastlamoqchi emassiz yoki bolangiz davolanishni talab qiladi, lekin siz bunday narsalarni rejalashtirishingiz kerak, shunda siz moliyaviy jihatdan tayyor bo'lasiz.
4 -usul 2: Pulingizni to'g'ri sarflang
Qadam 1. Qachon qarz olish/ijaraga olish mumkin, sotib olmang
Siz qanchalik tez -tez ishlatilmasdan ko'p yillar chang bosishi uchun DVD sotib olasiz? Kitoblar, jurnallar, DVD -disklar, asbob -uskunalar, ziyofat materiallari. va sport anjomlarini arzonroq narxda ijaraga olish mumkin. Ko'pincha, ijaraga olish xarajatlaringizni kamaytirishga, saqlash joyini tejashga va umuman narsalarga yaxshiroq g'amxo'rlik qilishga yordam beradi.
Faqat ijaraga olmang. Agar siz buyumni uzoq vaqt ishlatsangiz, uni sotib olishingiz kerak. Qaysi variant sizga eng mos kelishini bilish uchun oddiy narx tahlilini o'tkazing
2 -qadam. Agar sizda pul bo'lsa, ipoteka bo'yicha yuqori to'lovni to'lang
Ko'p odamlar uchun uy sotib olish - bu ularning hayotidagi eng qimmat va muhim xarajat. Shuning uchun siz uy -joy ipotekasini oqilona boshqarishingiz kerak. Sizning uy -joy ipotekasini to'lashdan maqsadingiz foiz va xarajatlarni kamaytirish va ularni byudjetning qolgan qismi bilan muvozanatlashdir.
- Oldindan to'lovni amalga oshiring. Birinchi etti yillik uy-joy to'lovlari odatda eng yuqori foiz stavkalariga ega. Iloji bo'lsa, pulning bir qismini ipotekani to'lash uchun daromad solig'i to'lash uchun ishlating. Oldindan to'lash foizli to'lovlarni kamaytirish orqali o'z mablag'ingizni tezda oshirishga yordam beradi.
- To'lovlarni har oyda emas, har ikki haftada to'lash mumkinligini bilib oling. Har yili ipoteka bo'yicha 12 ta to'lovni amalga oshirish o'rniga, ipoteka bo'yicha 26 ta to'lovni amalga oshira olasizmi, bilib oling. Bu sizga hech qanday xarajatlar bo'lmasa, millionlab rupiyalarni tejashga yordam beradi. Ba'zi kreditorlar sizdan juda katta haq oladilar, ba'zida esa ular oyiga bir marta zaryad oladilar.
- Kredit beruvchilar bilan qayta moliyalashtirish haqida gaplashing. Agar siz qarzingizni, masalan, 6,7 foizdan 5,7 foizgacha qayta moliyalashtira olsangiz, xuddi shu miqdordagi to'lovlar uchun bu imkoniyatdan foydalaning. Siz ipotekani bir necha yil oldin to'lashingiz mumkin.
Qadam 3. Bilingki, kredit olish uchun kredit kartangiz bo'lishi muhim bo'lishi mumkin
Kredit balining 750 yoki undan yuqori bo'lishi, ehtimol, past foiz stavkalarini va yangi kredit olish imkoniyatini beradi - bunga ahamiyat bermaslik kerak. Agar siz kamdan -kam hollarda kredit kartasidan foydalansangiz ham, sizda hali ham bo'lishi kerak. Agar siz o'zingizga ishonmasangiz, kredit kartangizni stol tortmasiga mahkamlang.
- Kredit kartangizga naqd pul kabi munosabatda bo'ling - bu haqiqat. Ba'zi odamlar o'z kredit kartalariga cheksiz mablag 'manbai sifatida qaraydilar, ular xarid qila olmaydilar va faqat oylik minimal to'lov miqdorini to'laydilar. Agar siz buni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, foiz va to'lovlarni to'lash uchun ko'p pul sarflashga tayyor bo'ling.
- Kreditdan foydalanishni cheklang. Kreditdan kam foydalanish qarzingizning ulushi sizning kredit limitingizga nisbatan past ekanligini anglatadi. Masalan, sizda Rp chegarasi bor. 10,000,000, lekin siz faqat Rp dan foydalanasiz. 1.000.000, sizning qarzdorlik nisbati juda past, faqat 1:10. Agar sizning chegarangiz atigi 2 000 000 IDR bo'lsa -da, lekin 1 000 000 IDR ishlatilsa, sizning qarzdorlik nisbatingiz juda yuqori, ya'ni 1: 2.
4 -qadam. Siz kutgan narsani emas, bor narsangizni sarflang
Siz o'zingizni katta daromadga ega deb o'ylashingiz mumkin, lekin agar sizning pulingiz boshqacha gapirsa, bu o'z joniga qasd qilishga urinish bilan barobardir. Qoida birinchi va juda muhim pul sarflash - bu faqat siz olgan pulni sarflash, kutgan narsangizni emas, faqat favqulodda holatlar bundan mustasno. Bu sizni kelajakda qarzdan qutqaradi.
4 -ning 3 -usuli: aqlli sarmoya kiriting
Qadam 1. Har xil investitsiya variantlari bilan tanishing
Yoshi ulg'aygan sari, biz moliyaviy dunyo bolaligimizda tasavvur qilganimizdan ancha murakkab ekanligini tushunamiz. Xayoliy narsalarni almashtirishning ko'plab variantlari mavjud; Siz bo'lmagan voqealarga pul tikishingiz mumkin, aksiyalarni sotib olishingiz mumkin va hokazo. Moliyaviy vositalar va ularning imkoniyatlari haqida qanchalik ko'p bilsangiz, investitsiya qobiliyatingiz shunchalik yaxshi bo'ladi, hatto ba'zida qachon to'xtash kerakligini bilish ham mumkin.
Qadam 2. Sizning kompaniyangiz tomonidan taklif qilingan pensiya rejalaridan foydalaning
Ko'pincha xodimlar 401 (k) pensiya rejasini tanlashi mumkin. Ushbu rejaga muvofiq, maoshingizning bir qismi avtomatik ravishda pensiya jamg'armasiga o'tkaziladi. Bu tejashning yaxshi usuli, chunki to'lovlar ushlab qolinishidan oldin ish haqidan olinadi; ko'p odamlar bu to'lovlar haqida hech qachon bilishmaydi.
Sizning kompaniyangizning kadrlar bo'yicha vakili bilan kompaniyangiz siyosati haqida gaplashing. Foydali pensiya rejalari bo'lgan ba'zi yirik kompaniyalar sizning 401 (k) hisobingizga qancha pul qo'ysa, sarmoyangizni ikki baravar ko'paytiradi. Shunday qilib, agar siz o'z maoshingizdan 1.000.000 rp qo'ygan bo'lsangiz, sizning kompaniyangiz sizga Rp berishi mumkin. 1,000,000 ko'proq, shuning uchun siz Rp sarmoya kiritasiz. Har safar oylik olganda 2 000 000
3 -qadam. Agar siz aktsiyalarni o'ynashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, qimor o'ynamang
Ko'p odamlar har kuni kichik foyda va yo'qotishlarga xavf tug'dirib, fond bozorida kunlik savdoni sinab ko'rishadi. Bu tajribali odamlar uchun samarali usul bo'lishi mumkin bo'lsa -da, bu juda xavfli va sarmoyadan ko'ra qimorga o'xshaydi. Agar siz qimmatli qog'ozlar bozoriga xavfsiz sarmoya kiritmoqchi bo'lsangiz, uzoq muddatga sarmoya kiriting. Shuning uchun siz keyingi 10, 20, 30 yil yoki undan ko'proq vaqt davomida sarmoya kiritishingiz kerak.
- Qimmatli qog'ozlarni tanlashda kompaniya asoslarini (ularning qancha pullari, mahsulot tarixi, xodimlarni qadrlashi va strategik sherikliklari) bilib oling. Umuman olganda, siz kelajakda kompaniyaning hozirgi aktsiyalar narxi ko'tarilishiga ishonasiz.
- Xavfsiz pul tikish uchun o'zaro fond mahsulotini sotib olishni o'ylab ko'ring. O'zaro fond - bu xavfni minimallashtirish uchun birlashtirilgan aktsiyalar guruhi. Bu juda oddiy: agar siz butun pulingizni bitta aktsiyaga sotsangiz va bu aktsiya narxi tushib qolsa, siz katta yo'qotishlarga duch kelasiz; agar siz barcha pullaringizni 100 xil qimmatli qog'ozlarga teng sarmoya qilsangiz, ba'zi aktsiyalarning tushishi sizning investitsiyalaringizga unchalik ta'sir qilmaydi. Bu o'zaro fondning xavfni kamaytirish usuli.
Qadam 4. Yaxshi sug'urta toping
Aqlli odamlar har doim kutilmagan hodisalarga tayyor bo'lishadi va agar shunday bo'lsa, reja tuzishadi. Qachon sizga favqulodda vaziyatda ko'p pul kerak bo'lishini bilmaysiz. To'g'ri sug'urta qilish inqirozdan chiqishga yordam beradi. Favqulodda vaziyatda yordam berish uchun sotib olishingiz mumkin bo'lgan sug'urta turlari haqida oilangiz bilan gaplashing:
- Hayot sug'urtasi (agar siz yoki turmush o'rtog'ingiz to'satdan vafot etsa, tayyorgarlik ko'rish uchun)
- Sog'liqni saqlash sug'urtasi (kutilmagan tibbiy xarajatlarni to'lash kerak bo'lganda tayyorgarlik ko'rish uchun)
- Uy -joy mulkini sug'urtalash (sizning uyingizda yomon narsa yuz berganda tayyorgarlik ko'rish uchun)
- Favqulodda vaziyatlardan sug'urta (bo'ron, zilzila, suv toshqini, yong'in va h.k.da tayyorgarlik ko'rish)
Qadam 5. DPLK (Moliyaviy institut Pensiya jamg'armasi) ni tuzish haqida o'ylab ko'ring
Odatda oylik maoshingiz miqdoriga qarab belgilanadigan BPJS Old Age Security (JHT) dan tashqari, moliyaviy maslahatchi bilan bog'laning va DPLK tuzish imkoniyatini muhokama qiling. Ushbu pensiya jamg'armasi sizga ma'lum miqdordagi mablag'ni sarmoya kiritishga va keyin, masalan, 60 yoshga to'lganingizdan so'ng, olib qo'yishga imkon beradi.
- DPLK ba'zan qimmatli qog'ozlarga, aktsiyalarga, obligatsiyalarga, investitsiya fondlariga va annuitetlarga sarmoya kiritadi, bu mablag'lar yillar davomida sezilarli darajada o'sishiga imkon beradi. Agar siz DPLK -ga mablag 'kiritishni erta boshlasangiz, ishlab chiqarilgan murakkab foizlar (foizli foizlar) sizning sarmoyangizni vaqt o'tishi bilan sezilarli darajada o'sishiga olib kelishi mumkin.
- Sug'urta agentlari bilan daromad sug'urtasi mahsulotlarini muhokama qiling. Rejalashtirishning bu turi har yili pensiya jamg'armasini umr bo'yi to'xtatmasdan olish imkonini beradi. Ba'zida, bu sug'urta to'lovlari siz vafot etgandan keyin ham turmush o'rtog'ingizga o'tishda davom etadi.
4 -usul 4: Saqlashni boshlang
Qadam 1. Daromadingizni iloji boricha tejashdan boshlang
Hayotingizda tejashni birinchi o'ringa qo'ying. Sizning byudjetingiz kichik bo'lsa ham, moliyangizni shunday tartibga solingki, jami daromadingizning 10 foizini tejaysiz.
- O'ylab ko'ring: Agar siz yiliga 30 000 000 IDRni tejashingiz mumkin bo'lsa, bu 15 000 000 IDRdan kam degan ma'noni anglatadi - 15 yil ichida sizda 450 000 000 IDR bo'ladi. Farzandingizning kollejiga pul to'lash, sarmoyani boshlash yoki uy uchun katta miqdorda avans to'lash uchun etarli.
- Yoshligingizda tejashni boshlang. Hali maktabda bo'lsangiz ham, tejash hali ham muhim. To'g'ri saqlaydigan odamlar bunga zarurat emas, balki axloqiy munosabat sifatida qarashadi. Agar siz boshidan tejab, keyin o'z mablag'ingizni oqilona sarflasangiz, kichik hissalar katta miqdorda to'planishi mumkin.
Qadam 2. Favqulodda vaziyatlar jamg'armasi uchun hisob yarating
Jamg'arishning mohiyati - mavjud daromadlarni bo'lishishdan iborat. Bir martalik daromadga ega bo'lish qarzsiz bo'lishni talab qiladi. Qarz bo'lmasligi, favqulodda vaziyatlar uchun mablag 'tayyorlashni talab qilish bilan bir xil. Shunday qilib, favqulodda yordam jamg'armasi sizni tejashga yordam beradi.
- Buni o'ylab ko'ring: mashinangiz buzilib qoldi va siz birdaniga 20 000 000 rp sarflashga to'g'ri keldi. Siz buni rejalashtirmagansiz, shuning uchun qarz olishingiz kerak. Siz olgan foiz stavkasi ancha yuqori bo'lishi mumkin. Natijada, siz qarzga 6 yoki 7 foizlik foiz to'lashingiz kerak bo'ladi, ya'ni keyingi olti oy davomida jamg'ara olmaysiz.
Agar sizda favqulodda yordam jamg'armasi bo'lsa, siz qarz va foizlarni olishdan qochishingiz mumkin. Bu siz uchun juda foydali bo'ladi
Qadam 3. Pensiya va favqulodda vaziyatlar jamg'armasi uchun mablag 'yig'ishni boshlaganingizda, kerakli miqdordagi mablag'ni uch oydan olti oygacha saqlang
Yana, tejash - bu noaniq narsalarga tayyorgarlik. Agar siz to'satdan ishdan bo'shashni boshdan kechirsangiz yoki kompaniya sizning komissiyangizni kamaytirsa, siz omon qolish uchun qarzga botishni xohlamaysiz. Uch, olti, hatto to'qqiz oylik ehtiyojlar uchun jamg'arma tejash sizning moliyaviy xavfsizligingizni ta'minlaydi, hatto falokatga uchragan bo'lsangiz ham.
Qadam 4. Qarzlaringizni to'lashni boshlang
Kredit karta yoki ipoteka qarzi bo'ladimi, qarz sizni tejashga to'sqinlik qilishi mumkin. Eng yuqori foiz stavkasi bo'lgan qarzdan boshlang (agar bu sizning ipotekangiz bo'lsa, katta qismini to'lashga harakat qiling, lekin birinchi navbatda to'lanmagan qarzga e'tibor qarating). Keyin, qarzni ikkinchi eng yuqori foiz stavkasi bilan to'lang. Barcha qarzlaringizni to'lamaguningizcha davom eting.
Qadam 5. pensiya uchun, albatta, tejash boshlash
Agar siz 45 yoshdan 50 yoshgacha bo'lsangiz va siz nafaqaga chiqish uchun pul yig'ishni boshlamagan bo'lsangiz, o'zingizni "qo'lga olish" juda muhimdir. Maksimal miqdorni har yili 401 (k) hisobingizga kiriting; agar siz 50 dan oshgan bo'lsangiz, bundan ham ko'proq harakat qilishingiz kerak.
- Pensiya uchun tejashni birinchi o'ringa qo'ying - bu sizning farzandingiz ta'limi uchun tejashdan ko'ra ko'proq. Siz farzandingizning kollejiga to'lash uchun qarz olishingiz mumkin, lekin siz pensiya jamg'armasiga qo'shish uchun qarz olmaysiz.
- Agar siz haqiqatan ham qancha pul tejash kerakligini bilmasangiz, onlayn pensiya kalkulyatoridan foydalaning - bu erda Kiplingerning kalkulyatoridan foydalanishingiz mumkin.
- Rejalashtiruvchi yoki moliyaviy maslahatchi bilan maslahatlashing. Agar siz pensiya jamg'armasini ko'paytirishni xohlasangiz, lekin qaerdan boshlashni bilmasangiz, litsenziyali professional moliyaviy rejalashtiruvchi bilan gaplashing. Moliyaviy rejalashtiruvchilar sizning pulingizni oqilona sarflashga o'rgatilgan va odatda yaxshi ROI rekordiga ega. Bir tomondan, siz ularning xizmatlari uchun pul to'lashingiz kerak, lekin boshqa tomondan, sizga pul berish uchun to'laysiz. Yomon fikr emas.
Maslahatlar
-
Garovlar ko'p bo'lsa, yangi uy sotib olishni to'xtating, chunki bank sotish istagi paydo bo'lganda, talab va taklif qonuniga binoan narxlar pasayishda davom etadi.
- Keyin, barcha garovlar bank tomonidan muvaffaqiyatli sotilganda, talab va taklif qonuni narxlarni yana ko'tarilishiga majbur qiladi.
- Garovlar juda ko'p bo'lmasa, mol -mulkingizni ushlab turing, chunki narxlar oshadi.
- Debet kartalar kredit kartalariga yomon alternativadir. Bu vositachilarsiz bank hisoblariga to'g'ridan -to'g'ri kirishni ta'minlaydi. Qolaversa, sotuvchidan vaqtincha ushlab turish pulingizni olishingizga to'sqinlik qiladi, garchi siz hech narsa sotib olmasangiz ham (masalan, kartani kiritganingizda, qancha yoqilg'i quyish shoxobchalari sizning hisobingizda 1000000 IDR turadi.).
- Malakangizni oshiring. O'zingizning bilim va ko'nikmalaringizni oshirishga vaqt ajrating, shunda siz raqobatbardosh bo'lib qolasiz. Bu kelajakda ko'proq pul topish imkoniyatini oshiradi.
